在数据要素价值加速释放的背景下，我国个人信用行业正迎来历史性发展机遇。
浙江省信用中心、浙江大学经济学院、钱塘征信有限公司日前联合发布《个人信用经济发展报告》（以下简称“《报告》”）。作为聚焦“个人信用经济”的首份行业专项研究，《报告》为数字经济时代个人信用产业的创新与融合发展，提出了新的理论体系和实践构想。
参考美国个人信用服务市场及韩国Mydata服务模式等国际实践，《报告》预测在“十五五”期间，我国个人信用服务市场或可直接产生的年营收达800亿—1000亿元。
“今年央行实施一次性个人信用修复政策，支持个人高效便捷重塑信用，公众越发关注自身的个人信用维护。我们希望能为用户提供更为丰富的全周期的信用服务。”《报告》撰写组成员、钱塘征信董事长陈隆表示。
聚焦全周期个人信用服务
2026年被定义为“数据要素价值释放年”，以个人信用为基础的新经济形态开始显现。
《报告》的价值点之一在于对个人信用经济的界定首次破题——个人信用经济是一种“以个人信用数据为核心生产要素，以个人为权益主体，依托全周期信用服务产品与运营两个体系，通过合规数据流通及多元场景落地，主要为个人、金融机构及经营主体这三类主体提供信用服务”的新兴经济形态，即“一个主体，两个体系和三类对象”。在这个过程中，通过个人信用数据资产化构建“信用即资产”的价值体系。
报告撰写组成员、浙江大学教授汪炜表示，当前个人信用的发展呈现三大趋势：一是个人信用从被动记录走向主动管理，二是长周期的信用管理与时点性的信用消费结合，三是从惩戒为主，迈向提升激励、教育约束和守护修复的正向循环。
“故满足百姓需求，实现个人信用在践行普惠金融、提升理性消费、促进就业等重大民生课题的应用，是个人信用经济的核心价值所在。”汪炜认为。
对此，《报告》提出构建全周期个人信用管理服务“双闭环”的新思路：一是“产品闭环”，覆盖构建信用服务全周期，包含信用守护、修复、激励、教育与约束等多方面，避免了单一集中在事后的惩戒，实现覆盖个人信用全周期的动态管理，炒股配资网构建个人信用的良性循环。
二是“服务闭环”，信用服务将贯穿人生全周期——从18岁后生成首份信用报告，持续覆盖求职、租房、购车购房、消费、信贷、保险、医疗等关键生活场景，信用服务嵌入个人发展轨迹。这一模式同样适用于广大的小微企业和个体工商户，这类经营主体的经营风险往往与企业主个人信用高度绑定，通过构建个人信用账户，增强发展韧性。
个人信用服务重点惠及四类人群
“我国社会主义市场经济正处于新旧动能转换和经济结构转型的关键时期，个人信用建设对提振个人消费和促进高质量充分就业有重要意义。”汪炜强调，个人信用经济应“以人民为中心”，重点惠及四类人群，即信用困境人群、灵活就业群体、小微经营者和“向善”人群（如见义勇为者）。
有关数据显示，我国网约车司机、外卖配送员、家政服务人员等灵活就业群体规模已突破2亿人，这类群体的工作流动性强，缺乏稳定社保、工资流水等传统证明材料，在背调入职、设备租赁、工资预支等环节面临信息核验的难题，增加了求职者和企业的成本。
对此，《报告》提出“职业信用报告”解决方案：通过可信数据通道，整合求职者技能资质、职业资格、历史履约记录形成信用资产。企业可通过“一键核验”快速完成背景审查，求职者能凭借信用背书加速上岗流程。
在市场实践上，记者注意到，浙江省已率先开启在个人信用经济的探索实践，2025年10月，钱塘征信成为浙江省信用服务领域的公共数据授权运营机构，成为全国首个省级信用领域的公共数据与商业数据融合开发利用案例。此举可视为浙江省探索“个人信用经济”新赛道、释放数据要素价值和建设共同富裕示范区先行先试。
钱塘征信总经理李臻透露，钱塘征信未来将围绕信用守护、信用报告等个人信用服务场景，与金融机构等生态伙伴合作，推出系列产品。
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